Pay by Bank-trenden i EU: hvordan open banking ændrer væddemålsmarkedet
Available in United StatesDet skift, jeg ser ske foran øjnene
Pay by Bank er ikke en ny idé – det er en metode, der har eksisteret som koncept i over et årti. Men det, jeg ser ske i 2025-2026, er et reelt skift i det europæiske betalingslandskab, hvor metoden går fra niche til almindelig anvendelse på tværs af brancher. Trustlys egne prognoser peger på 209 procents vækst i transaktionsvolumen frem mod 2029, og det er ikke ufunderet optimisme. Det er baseret på reel adoption fra både forbrugere, merchants og – afgørende – fra den offentlige sektor.
For dansk væddemål er trenden særligt relevant, fordi Danmark er en af de mest digitaliserede økonomier i EU og dermed naturligt forrest i Pay by Bank-bølgen. Trustly har allerede etableret sig som hovedleverandøren i Norden, og volumenvækst er primært drevet af, at flere segmenter – ud over gambling – adopterer metoden.
I denne gennemgang ser jeg på EU’s open banking-direktiver, hvordan 209 procents vækstprognose mod 2029 reelt er sammensat, hvad PYMNTS-data fra 2025 fortæller om forbrugersentiment, og hvad det hele konkret betyder for danske spillere på det danske gambling-marked.
EU’s open banking-direktiver
Pay by Bank er muliggjort af PSD2-direktivet, vedtaget i 2015 og fuldt implementeret i 2018. PSD2 åbnede europæiske banker for tredjeparts-leverandører som Trustly ved at standardisere API-adgang og fastlægge regler for, hvordan banker skal samarbejde med betalingsinitierende tjenester (PISP) og kontoinformationsservices (AISP).
I 2024 kom de første konkrete forberedelser til PSD3 – efterfølgeren, der forventes at træde i kraft i de næste år. PSD3 vil yderligere styrke open banking ved at adressere svagheder i PSD2-implementeringen. Det inkluderer strikte krav til API-tilgængelighed, bedre forbrugerbeskyttelse mod fejlbehæftede transaktioner, og udvidet anvendelsesområde til også at omfatte krypto- og digitale aktivers betalinger.
For Trustly og lignende leverandører er PSD3 både en mulighed og en udfordring. Mulighed, fordi det øger anvendelsesfeltet og standardiserer flere processer. Udfordring, fordi compliance-byrden vokser, og fordi små leverandører kan blive presset af de højere krav.
For dig som dansk spiller er konsekvensen, at Trustlys nuværende position er sikker. Virksomheden har skala, kapital og compliance-systemer til at håndtere PSD3-overgangen, mens mindre konkurrenter kan have svært ved at følge med. Det betyder mere konsolidering i Pay by Bank-segmentet over de næste år.
Prognose 209 procents vækst til 2029
Lad os pakke vækstprognosen ud, fordi 209 procent er et stort tal. Trustlys egne tal peger på, at Pay by Bank-transaktioner globalt forventes at vokse 209 procent inden 2029, med en CAGR på 14 procent for A2A-betalinger (account-to-account, den bredere kategori).
Vækstdriveren er bredt funderet. På forbrugersiden vokser adoption, fordi metoden er let, sikker og typisk gratis. På merchantsiden vokser adoption, fordi omkostningerne er lavere end kreditkort (0,5-2 procent vs. 2-3 procent). På infrastruktursiden vokser udbredelsen, fordi flere lande implementerer instant-payment systemer i stil med dansk Straksclearing.
Trustlys CEO Alexandre Gonthier har formuleret det sådan, at i 2025 forventes Pay by Bank at blive set som vejen til de laveste betalingsomkostninger for forretninger. Det er strategisk, ikke bare optimisme – Trustlys konkurrence-edge mod kortgiganterne er netop omkostningsstrukturen.
I USA er udviklingen særligt interessant. Matt Janiga, Director of Regulatory and Public Affairs hos Trustly, har peget på, at amerikansk Pay by Bank-volumen forventedes at toppe 100 milliarder USD i 2025, drevet af eksisterende merchants, nye udbydere på markedet og store retailers, der adopterer metoden. Det er en markant skala-forøgelse i kort tid.
For Europa er væksten lidt mere afdæmpet i procent (fordi udgangspunktet er højere), men i absolutte tal er den fortsat dramatisk. Det europæiske gambling-marked alene voksede til 123,4 milliarder EUR i GGR i 2024, hvor online-segmentet er den dominerende vækstmotor – og Pay by Bank er en af kritiske infrastrukturer i den vækst.
Consumer sentiment: PYMNTS 2025
I 2025 publicerede PYMNTS Intelligence i samarbejde med Trustly en rapport om forbrugersentiment omkring Pay by Bank. Tallene var afslørende. 11 procent af amerikanske forbrugere bruger allerede open banking-betalinger, og yderligere 46 procent er villige til at gøre det, hvis muligheden tilbydes hos deres foretrukne merchants.
Det er en samlet potentiel marked på 57 procent – en majoritet af forbrugerne. Det er ikke en niche-præference, det er en bred efterspørgsel, der bare venter på, at infrastrukturen er på plads. For merchants er det et stærkt incitament til at adoptere Pay by Bank som metode, fordi der er en latent efterspørgsel.
For Europa er adoptionen typisk højere end USA, fordi banking-infrastrukturen er mere moden. I Norden – Danmark, Sverige, Norge, Finland – er Pay by Bank-adoption i gambling-segmentet allerede majoritetsmetode hos store operatører. I Sydeuropa er udviklingen lidt langsommere, men Spanien og Italien viser stærk vækst i 2024-2025.
For dansk væddemål er den samlede tendens, at Pay by Bank – primært via Trustly – er ved at blive standardmetoden, ikke blot ét valg blandt mange. Hos de største operatører som Bet365, Unibet og NordicBet er Trustly typisk den hyppigst valgte indbetalingsmetode for nye spillere i 2026. Det skift er allerede sket i Norden – det venter blot på at sprede sig til resten af Europa.
Effekt på dansk væddemål
Lad os bringe det hjem til den danske kontekst. Det europæiske gambling-marked nåede 123,4 milliarder EUR i GGR i 2024, en vækst på 5 procent. Online-segmentet voksede til 47,9 milliarder EUR – 39 procent af det samlede marked, op fra 37 procent året før. Mobile-andelen var 58 procent i 2024, forventet at nå 67 procent i 2029.
Maarten Haijer, Secretary General hos EGBA, har formuleret det sådan, at det europæiske gambling-marked viste stabil vækst i 2024, og at land-baseret gambling fortsat dominerer i absolutte termer, men online-kanaler viser stærkere momentum drevet af ændrede forbrugerpræferencer og teknologisk udvikling. EGBA forventer, at online-andelen krydser 40 procent-milepælen i 2025.
For dansk væddemål specifikt er konsekvenserne flere. Først: Trustly-flowet vil blive endnu hurtigere over de næste år, efterhånden som Pay N Play 2.0-teknologien (Trustly Azura fra ICE 2025) breder sig globalt og forbedrer den underliggende UX, selv hvor Pay N Play ikke er tilladt regulatorisk.
For det andet: konkurrencen mellem operatørerne på cashier-UX og udbetalingshastighed vil intensiveres. Spillere kommer til at vælge bookmakere ikke kun på odds og bonusser, men også på, hvor “smooth” Trustly-flowet er. Det presser operatørerne til at investere mere i tekniske optimeringer.
For det tredje: regulatoriske rammer kan ændre sig. Den danske politiske aftale fra 2025 introducerer whistle-to-whistle-bandet på gambling-reklamer under live-sportsevents. Lignende reguleringer kan komme i andre EU-lande, og det kan presse operatørerne til at fokusere mere på betalings-UX som differentieringspunkt, fordi reklame-vejen begrænses.
For en bredere gennemgang af, hvad det danske gambling-marked specifikt forventes at gøre frem mod 2030, herunder GGR-prognoser og infrastrukturskift, ser jeg på det i en separat artikel om markedsudsigter for dansk væddemål mod 2030.
Hvad er forskellen på Pay by Bank og A2A-betaling?
A2A (account-to-account) er den bredere kategori, der dækker alle direkte konto-til-konto-overførsler, herunder bankoverførsler og instant payments. Pay by Bank er en specifik form for A2A, hvor en tredjepart som Trustly faciliterer overførslen via open banking-API, typisk med tilføjet brugeroplevelse og identitetsverifikation.
Vil PSD3 ændre Trustlys position i EU?
PSD3 forventes at styrke Trustlys position, fordi virksomheden har skala og compliance-systemer til at håndtere de øgede krav. Mindre konkurrenter kan have svært ved at følge med, hvilket kan føre til konsolidering i Pay by Bank-segmentet. For dig som dansk spiller betyder det, at Trustlys tjeneste forventes at fortsætte med at udvikle sig stabilt.
Skabt af redaktionen på ”Trustly Væddemål”.
